农商银行信用卡逾期后，持卡人可以与银行协商分期还款。以下是具体的分析和建议：

一. 协商的法律与政策背景

• 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，若信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这为信用卡逾期后的协商提供了法律依据。
• 银行政策：农商银行作为金融机构，通常会遵循监管要求，对逾期持卡人提供一定程度的协商机会，旨在减少坏账并考虑持卡人的实际困难。

二. 协商成功的关键因素

1. 持卡人还款意愿：积极主动联系银行，表达真诚的还款意愿，并提供稳定收入来源的证明。
2. 持卡人还款能力：银行会评估持卡人的经济状况，包括收入、资产等，以确定其还款能力。
3. 逾期原因的合理性：如因特殊原因导致逾期，提供相关证明材料，银行可能更倾向于协商。
4. 信用记录：良好的信用记录或首次逾期，更有可能获得银行的协商机会。

三. 协商流程与注意事项

1. 主动联系银行：通过客服电话、线下营业网点等方式尽快联系农商银行，说明逾期情况与还款意愿。
2. 提交相关证明材料：根据逾期原因，准备并提交相应的证明材料，如失业证明、疾病诊断书等。
3. 等待银行审核与回复：银行会对申请进行审核，通常会在一定时间内给出回复。
4. 签订协议并按时还款：双方协商一致后，签订个性化分期还款协议，并严格按照协议约定按时还款。

四. 我的观点

• 我认为，农商银行信用卡逾期后，持卡人应尽快与银行取得联系，并积极主动地进行协商。通过准备充分的证明材料，展示还款意愿和能力，有助于提高协商成功的概率。

五. 后续建议

• 如有进一步需要，您可以继续咨询我，比如协商过程中遇到的具体问题或如何更好地规划还款等。同时，也建议您在未来的财务规划中，注重信用管理，避免再次出现逾期情况。