农户贷款形成逾期的主要原因包括借款人自身因素、外部环境影响以及银行管理方面的不足。具体分析如下：

一. 借款人自身因素

1. 还款能力不足：农户可能因收入不稳定或经营亏损，导致无法按时偿还贷款。例如，农作物收成不佳或市场价格波动，都可能影响农户的还款能力。
2. 财务管理不善：部分农户可能缺乏财务管理知识，未能合理规划资金，导致贷款逾期。
3. 还款意愿不强：少数农户可能存在故意拖欠或逃避还款的情况，缺乏诚信意识。

二. 外部环境影响

1. 自然灾害：如洪水、干旱等自然灾害可能导致农作物减产或绝收，进而影响农户的还款能力。
2. 市场风险：农产品市场价格波动大，可能导致农户收入不稳定，从而影响贷款偿还。
3. 政策变化：政府政策的调整，如农业补贴的减少或取消，也可能对农户的还款能力产生负面影响。

三. 银行管理方面的不足

1. 风险评估不足：银行在发放贷款前，可能对农户的还款能力评估不足，导致贷款风险增加。
2. 贷后管理不善：贷款发放后，银行可能未能及时跟踪农户的还款情况，或未能提供有效的还款提醒和催收服务。

综上所述，农户贷款形成逾期的原因是多方面的，既包括借款人自身因素，也受外部环境和银行管理的影响。为减少贷款逾期情况的发生，银行应加强风险评估和贷后管理，同时农户也应提高自身的财务管理能力和还款意识。