在特殊情况下，农商银行信用贷还不上是可以申请分期还款的。具体分析如下：

一. 法律依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一条款虽然针对的是信用卡业务，但同理可推广至信用贷款，即农商银行在特殊情况下，也可以与借款人协商分期还款。

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这一条款为借款人提供了在还款困难时申请展期或分期还款的法律基础。

二. 分析说明

• 结合上述法律依据，可以看出，在借款人遇到还款困难时，农商银行有权根据借款人的实际情况和还款意愿，与其协商分期还款事宜。
• 需要注意的是，分期还款协议的具体内容，如还款周期、方式、每期还款金额等，需要由双方平等协商确定，并应明确双方的权利义务和违约责任。

三. 结论

• 因此，在特殊情况下，如农商银行信用贷还不上，借款人可以与农商银行协商分期还款。但具体能否成功分期，以及分期还款的具体条件，还需要根据借款人的实际情况和农商银行的政策来确定。

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