交行惠民贷起诉借款人时，最怕的三个条件主要涉及证据不足、借款人积极配合以及法律程序复杂。以下是对这三个条件的详细分析：

一. 证据不足

1. 起诉条件：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条，起诉必须符合的条件中包括“有具体的诉讼请求和事实、理由”。这意味着，如果交通银行在起诉时无法提供充分的证据来证明借款人的欠款事实，如借款合同、逾期记录、催收记录等，那么其诉讼请求可能无法得到法院的支持。

2. 影响：证据不足可能导致银行败诉，从而无法追回欠款及逾期利息、罚息等。这不仅会给银行带来经济损失，还会影响其信贷业务的声誉和风险管理。

二. 借款人积极配合

1. 还款意愿：如果借款人在逾期后积极与银行沟通，并表达了还款意愿，银行可能会给予一定的宽限期或调整还款计划。这种情况下，银行可能会选择不采取法律措施，而是通过协商解决欠款问题。

2. 影响：借款人的积极配合可以降低银行起诉的风险和成本。同时，也有助于维护借款人的信用记录，避免不必要的法律纠纷。

三. 法律程序复杂

1. 起诉流程：银行起诉借款人需要经过一系列复杂的法律程序，包括立案、证据收集与交换、庭审、判决等。这些程序可能会耗费大量的时间和精力，并增加银行的诉讼成本。

2. 影响：法律程序的复杂性可能导致银行在起诉过程中面临诸多不确定性和风险。例如，如果借款人提出抗辩理由或反诉，银行可能需要投入更多的资源来应对。此外，复杂的法律程序也可能延长案件的处理时间，使银行无法及时追回欠款。

综上所述，交行惠民贷起诉借款人时最怕的三个条件分别是证据不足、借款人积极配合以及法律程序复杂。这些条件都可能对银行的起诉产生不利影响，因此银行在起诉前需要充分考虑这些因素，并制定相应的应对策略。如有进一步需要，您可以继续咨询我。