逾期贷款和不良贷款剪刀差过大是金融机构需要高度关注的问题，它可能反映金融机构在贷款风险管理方面存在的不足。以下是对这一问题的详细分析：

一. 逾期贷款与不良贷款的定义

1. 逾期贷款：指借款人未依照协定的还款期限、还款金额和还款方法偿还贷款的表现。
2. 不良贷款：指银行或其他金融机构对逾期贷款实行分类，按照贷款逾期时间、逾期金额等因素，将其划分为不良贷款。

二. 逾期贷款与不良贷款剪刀差的概念

逾期贷款与不良贷款的剪刀差是指不良贷款与逾期贷款之间的核销差距。这一差距通常用于量金融机构的这部分贷款质量和风险，以及其管理风险的已经能力。

三. 剪刀差过大的影响

1. 反映贷款质量风险：剪刀差过大可能意味着金融机构存在更多的内部逾期贷款未能及时得到和还款，进而演变成不良贷款，影响金融机构的监管资本充足性和偿付能力。
2. 揭示风险管理问题：剪刀差过大也反映了金融机构在风险管理和方面存在较大的问题，需要调整和完善相关的比较措和机制。
3. 影响金融机构声誉：不良贷款率过高可能造成金融机构声誉受损，影响客户和市场对金融机构的信任度。
4. 增加金融机构风险：随着不良贷款的增加，金融机构的偿债能力或会受到影响，致使银行资产品质下降。

四. 应对剪刀差过大的建议

1. 加强贷前风险管理：在贷款发放前进行严格的信用评估和贷款审查，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
2. 建立健全贷后管理制度：确保对已发放贷款的回访和监，及时了解借款人的还款状况，并采取相应的措。
3. 提高贷款利率和加强风险定价：通过提高贷款利率和加强风险定价，提高借款人的还款意识和能力，降低逾期贷款和不良贷款的风险。
4. 加强风险管理培训：提高金融机构员工的风险管理意识和能力，确保他们能够有效地识别和应对贷款风险。

五. 法律层面的考虑

从法律角度来看，金融机构在贷款发放和管理过程中应严格遵守相关法律法规，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等，确保贷款业务的合法性和合规性。同时，金融机构在贷款合同中应明确约定还款期限、还款方式、违约责任等条款，以便在贷款逾期或不良贷款发生时能够依法追讨欠款。

我的观点是，逾期贷款和不良贷款剪刀差过大是金融机构需要高度关注的问题。金融机构应采取有效措施加强贷款风险管理和控制，降低逾期贷款和不良贷款的风险。同时，金融机构在贷款业务中应严格遵守相关法律法规，确保贷款业务的合法性和合规性。如有进一步需要，您可以继续咨询我。