不需要逾期。平安银行个性化分期还款服务并非要求持卡人必须逾期后才能申请。以下是对此问题的详细分析：

一. 个性化分期的基本条件

1. 逾期时间限制：平安银行规定，持卡人逾期时间不超过3个月才有资格申请个性化分期还款。这并非意味着必须逾期，而是对逾期时间的一个限制条件。如果持卡人一直保持良好的还款记录，同样有资格申请个性化分期，只是这一条件在逾期情况下更为关键。

2. 还款能力与信用记录：持卡人需具备一定的还款能力，并同意银行的个性化分期还款方案。此外，持卡人的信用记录需良好，无恶意拖欠、欺诈等表现。银行会查询持卡人的信用报告，以确定是否符合申请条件。

二. 个性化分期的优势

1. 灵活性：个性化分期还款允许客户根据自身经济状况调整还款计划，选择适合自己的还款期限、金额和方式。

2. 降低压力：分期还款能够降低每月的还款负担，使客户更容易管理财务。

3. 提升信用：按时还款可以有效提升个人信用记录，有助于未来的贷款申请。

三. 个性化分期的申请流程

1. 提交申请：客户需向平安银行提交个性化分期还款申请，并提供相关材料，如身份证明文件、收入证明、消费凭证等。

2. 银行评估：银行会根据客户的信用状况、还款能力及消费需求进行综合评估。

3. 签订协议：评估通过后，银行会与客户签订分期还款协议，明确还款期限、还款金额、还款方式等事项。

四. 逾期后的影响

虽然个性化分期不要求必须逾期后才能申请，但逾期还款会产生一系列不利影响。根据《人民民法典》第六百七十六条的规定，持卡人在逾期还款时需要支付相应的逾期利息。银行会遵循相关规定收取逾期费用，包括逾期利息和滞纳金。这些费用的计算依据是逾期金额和逾期天数。此外，逾期还款还会影响个人信用记录，对未来的金融活动产生负面影响。

我的观点：平安银行个性化分期还款服务并非要求持卡人必须逾期后才能申请。持卡人可以根据自己的实际情况和需求，在符合银行条件的前提下，随时申请个性化分期还款。然而，为了避免逾期带来的不利影响，我建议持卡人合理规划财务状况，确保按时还款，以维护良好的信用记录。