如果催收说下午3点要上门核实，你应当保持冷静，了解自己的合法权益，并采取相应的应对措施。以下是我的详细分析：

一. 了解催收上门的合法性

1. 催收权利：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，借款人应当按照约定的期限返还借款。贷款人有权在借款人未按时还款的情况下进行催收，包括上门核实等。
2. 合法催收：催收人员上门核实地址或催款，本身并不违法，但必须在法律允许的范围内进行，不得侵犯借款人的合法权益。

二. 应对催收上门的策略

1. 核实身份：在催收人员上门时，你首先要核实他们的身份，确保他们是合法的催收人员，而不是冒充或非法人员。
2. 保持冷静：不要因为催收人员的到来而慌张或激动，保持冷静，理性应对。
3. 拒绝非法行为：如果催收人员采取威胁、恐吓、非法搜查或侵入住宅等违法行为，你应当坚决拒绝，并有权报警。根据《中华人民共和国刑法》第二百四十五条，非法搜查他人身体、住宅，或者非法侵入他人住宅的，是犯罪行为。
4. 记录证据：在催收人员上门过程中，你可以记录整个过程，包括对话内容、催收人员的行为等，以备不时之需。

三. 后续行动建议

1. 沟通协商：如果确实存在欠款问题，你可以与催收人员沟通协商，寻求合理的还款方案。
2. 法律咨询：如果你认为催收人员的行为超出了法律允许的范围，或者你对他们的行为有任何疑问，你可以咨询专业律师，了解自己的合法权益和应对策略。

综上所述，面对催收人员上门核实的情况，你应当了解自己的合法权益，保持冷静，并采取相应的应对措施。如有进一步需要，您可以继续咨询我。