房贷逾期三年的罚息计算是一个相对复杂的过程，它涉及到罚息利率的确定、罚息的计算方式以及其他相关因素。以下是对这一问题的详细解答：
一、罚息利率的确定
合同约定：
- 罚息利率通常在贷款合同中明确约定，是借款人未按期还款时需支付的额外利息。这一利率是双方自愿达成的协议，具有法律约束力。
- 罚息利率一般会在贷款基准利率的基础上上浮一定比例，具体比例由银行根据借款人的信用状况、贷款金额、贷款期限等因素综合确定。
政策规定：
- 根据中国人民银行或当地金融监管机构的相关规定，金融机构对逾期贷款可以计收罚息。罚息利率可能会在借款合同载明的贷款利率水平上加收一定比例，这个比例通常为30%-50%。
- 需要注意的是，具体上限需参考当地法律法规或监管政策，因为不同地区的规定可能有所不同。
二、罚息的计算方式
房贷逾期罚息的计算方式主要有两种：按日计息和按月计息。
按日计息：
- 公式：罚息金额 = 逾期本金 × 日罚息利率 × 逾期天数。
- 日罚息利率通常是年罚息利率除以365（或366，视闰年而定）。
- 逾期天数从还款日的次日起开始计算，至实际还款日止。
按月计息：
- 公式：罚息金额 = 逾期本金 × 月罚息利率。
- 月罚息利率可能是日罚息利率的累加，也可能是单独约定的月利率。
- 需要注意的是，按月计息时，如果逾期时间不是整月，可能需要按天计算该月内的罚息。
三、其他相关因素
复利计算：
- 部分贷款合同可能规定罚息也会计收复利，即罚息的罚息。这种情况下，罚息金额会随时间累积而增加。
违约金：
- 除了罚息外，部分贷款合同还可能规定逾期还款需支付违约金。违约金的具体金额和计算方式也需在合同中明确。
信用影响：
- 房贷逾期不仅会产生罚息，还会对个人征信记录造成不良影响，影响未来的贷款申请和信用卡办理等。
四、实际计算示例
假设某借款人房贷逾期本金为100万元，合同约定的罚息利率为贷款年利率6%的基础上加收50%，即9%（换算成日利率约为0.0247%），逾期天数为3年（即1095天，假设为非闰年）。
- 则按日计息的罚息金额为：1,000,000 × 0.0247% × 1095 ≈ 270,465元。
如果合同规定按月计息，且月罚息利率为日罚息利率的累加（即0.0247% × 30 = 0.741%），则3年的罚息金额为：1,000,000 × 0.741% × 36 = 266,760元（注意这里为了简化计算，我们假设了每个月都是30天，实际情况可能有所不同）。
五、建议
- 借款人应密切关注还款日期，确保按时足额还款，以避免产生罚息和不良信用记录。
- 如遇特殊情况无法按时还款，应及时与银行沟通并寻求解决方案，如申请延期还款等。
综上所述，房贷逾期三年的罚息计算是一个综合考虑多个因素的过程。借款人应仔细阅读贷款合同中的相关条款，了解罚息利率和计算方式，并在遇到还款困难时及时与银行沟通。