对于“贷二十年等额本息第几年还最划算”的问题，我的结论是：在还款期限的前5年还完会比较划算。以下是对这一结论的详细解释：

分析原因

等额本息还款方式下，每月还款金额是固定的，但本金和利息的占比会随时间变化。在还款前期，利息占比大，本金占比小。随着还款时间的推移，本金占比逐渐增大，利息占比逐渐减小。因此，如果在还款前期提前还款，能够更有效地节省利息支出。

具体说明

1. 利息占比变化：在等额本息还款方式下，还款初期利息占比较大，这意味着在还款前期，你每个月的还款中，大部分是在支付利息。因此，提前还款能够减少未来需要支付的利息总额。

2. 节省利息的效果：通过计算可以发现，在还款期限的前5年内提前还款，能够最大程度地节省利息支出。这是因为在这段时间内，利息占比仍然相对较高，提前还款能够显著减少未来的利息负担。

3. 后期提前还款的效果减弱：随着还款时间的推移，本金占比逐渐增大，利息占比逐渐减小。到了还款后期，提前还款节省利息的效果会明显减弱。因为此时大部分还款已经用于支付本金，提前还款对减少未来利息支出的作用有限。

注意事项

• 提前还款条件：不同的银行对提前还贷的要求可能不同，有的银行可能要求还款半年或一年以上才能提前还款，有的银行可能要求提前15个工作日提交申请。因此，在决定提前还款前，请务必了解清楚你所在银行的具体规定。
• 违约金问题：一些银行对提前还贷会收取一定的违约金。因此，在提前还款前，请务必计算好违约金与节省的利息之间的差额，确保提前还款是划算的。
• 个人财务状况：提前还款需要考虑到个人的财务状况。如果手头资金紧张或者有其他更好的投资渠道，那么提前还款可能并不是最优选择。

综上所述，对于贷二十年等额本息的情况，前5年还完会比较划算。但具体是否提前还款还需要根据个人实际情况和银行规定来综合考虑。如果你有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。