对于45岁的人来说，选择什么保险最划算，这实际上是一个相对复杂且个性化的问题，因为它取决于个人的财务状况、风险承受能力、健康状况以及未来的生活规划。不过，从一般情况来看，商业养老保险通常是一个值得考虑的选择，它可以作为社保养老金的补充，为晚年生活提供额外的经济保障。

为什么选择商业养老保险？

1. 养老压力增大：45岁正处于人生中场，面临上有老下有小的压力，同时还需要考虑自己的养老问题。社保养老金虽然能提供基本保障，但可能无法满足更高层次的养老需求。

2. 复利效应：养老保险的复利效应显著，越早投保，退休后能领取的养老金就越多。45岁虽然不是最佳投保年龄，但仍然是养老保险的“最后上车机会”，晚一年投保，退休后每月可能少领一部分养老金。

3. 应对长寿风险：随着医疗技术的进步和生活水平的提高，人们的寿命越来越长。商业养老保险，尤其是养老年金险，可以确保在退休后仍然有稳定的收入来源，专治长寿风险。

如何选择商业养老保险？

1. 确定缴费能力：养老保险需要长期缴费，因此在选择时要考虑自己的经济状况，确保能够持续缴费而不影响生活质量。建议45岁选缴费期不超过15年，避免退休后还在缴费。

2. 选择可靠保险公司：保险公司的偿付能力是关键。可以参考偿付能力排名，选择如平安、国寿、泰康等第一梯队的公司，以确保保险合同的履行。

3. 考虑医疗保障：养老不仅是经济问题，还涉及健康问题。建议搭配百万医疗险或重疾险，以应对可能发生的医疗费用支出。

4. 了解产品特点：商业养老保险种类繁多，如养老年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险等。每种产品都有其特点和适用人群，需要根据自己的需求来选择。

• 养老年金险：适合追求稳定、怕市场波动的“佛系选手”，活多久领多久。
• 增额终身寿险：保额复利增长，灵活减保取现，适合“自律型玩家”和中途可能用钱的人。
• 专属商业养老保险：分稳健型和进取型账户，适合想兼顾安全和收益的“平衡派”，尤其适合高收入人群节税。

综上所述，45岁选择商业养老保险是一个相对划算且实用的选择。在选择时，建议根据自己的实际情况和需求进行综合考虑，选择适合自己的保险产品。同时，也可以咨询专业的保险顾问或经纪人，以获取更专业的建议和服务。